بیمه های ساختمانی در پایتخت

بیمه های ساختمانی در پایتخت

خسارت ناشی از حوادث ساختمانی آنقدر بالا است که هر یک از آنها می تواند به از بین رفتن سرمایه ها منجر شود.

اگر آدم دور اندیشی هستید، نگران فرو ریختن خانه خود نباشید چون ساختمان ها هم مانند انسان ها بیمه می شوند. اگر از فرو ریختن ساختمان جان سالم به در برده و قبلا هم ساختمان خود را بیمه کرده باشید، می توانید از بیمه خسارت دریافت کنید، اما ساختمان ها این مزیت را نسبت به انسان ها دارند که می توانند در حین ساخت هم بیمه شوند.
یک اتفاق
دیوار خانه اش که در طبقه دوم ساختمانی پنج طبقه قرار د ارد، ریخته و لوازم خانه اش از بیرون کاملا قابل مشاهده است، اما می خندد و کوچکترین غمی در چهره او دیده نمی شود چون می گوید ساختمانم بیمه است و شرکت بیمه خسارتم را جبران می کند، اما اشتباه نگیرید، او یک شهروند فرانسوی است. در ایران وقتی سخن از بیمه به میان می آید، دوا و دکتر و پرداخت هزینه های آن نخستین و شاید تنهاترین تصوری است که در اذهان مردم پدید می آید، اما ناگفته نماند که در سالهای اخیر بحث بیمه شدن خودروها نیز تا حدی جا افتاده. اما شاید کمتر شنیده باشید که ساختمان ها هم با تمام تجهیزات و حتی افرادی که آن را می سازند، می توانند بیمه شوند.
بیمه و کیفیت ساختمان
ساختمان های بلندی که در کشور به ویژه در پایتخت ساخته می شوند، هیچ اعتباری ندارند. برخی اوقات خبرهای شوکه کننده ای در مورد فرو ریختن قسمتی از یک ساختمان تازه ساز به گوشتان می رسد، نظیر حادثه ای که تابستان امسال در خیابان ۲۴متری در سعادت آباد تهران شاهد بودیم؛ ساختمانی که به علت زلزله مازندران، قسمتی از دیوار آن فرو ریخت. عدم رعایت اصول استاندارد ساخت، مهمترین دلیل فرو ریختن این ساختمان تازه ساز بود. ولی اگر این ساختمان پیش از ساخت یا در حین ساخت بیمه می شد بهترین تضمین برای دوام آن بود. بیمه، ناظری است که شاید عملکرد بهتری نسبت به ناظران، مهندسان مشاور و بازرسان داشته باشد، چون هزینه کننده نهایی بیمه ها هستند و بدین ترتیب می توانند به عنوان بهترین ناظر، ایفای نقش کنند.
عضو هیات مدیره نظام مهندسی ساختمان استان تهران با اشاره به ضرورت بیمه کردن ساختمان ها به ایرانشهر می گوید: شرکت های بیمه با تدوین نظام نامه ای، ساختمان هایی را که در چارچوب مقررات ملی ساختمان و ضوابط و اصول مهندسی ساخته می شوند، تحت پوشش بیمه ای خاص با عنوان بیمه تضمین کیفیت قرار خواهند داد. منوچهر شیبانی می افزاید: در کنار بیمه سازمان نظام مهندسی ساختمان ها، بیمه های خدمات ساختمان، پیمانکاری، خدمات مهندسی و بیمه نامه های دیگری را می توان بر پایه نیاز کشور تعریف کرد و به اجرا گذاشت که در حال حاضر این بیمه ها به صورت اختیاری وجود دارد. اگر بیمه ساختمان گسترش یابد، دولت مجبور نخواهد بود هزینه های بالایی بابت حمایت از آسیب دیدگان حوادث ساختمانی بپردازد
تنوع بیمه ای
پیشروترین بیمه ساختمانی در کشور فرانسه وجود دارد و اکثر ساختمان ها در کشورهای توسعه یافته تحت پوشش بیمه قرار دارند که البته مدل های بیمه آنها در بدو ورود به ایران قابل اجرا نیست، چون بیمه ساختمان ها در فرانسه تا حد زیادی تکمیلی است و با توجه به جدید بودن این نوع بیمه در کشور تا اجرای این مدل های بیمه ای فاصله زیادی داریم. عبدالرضا قاسمی مدیر عامل بیمه توسعه در گفت وگو با ایرانشهر، بیمه مسوولیت کارفرما را رایج ترین نوع بیمه ساختمانی در کشور عنوان می کند. او می گوید: در بیمه مسوولیت کارفرما، کارگران ساختمان از زمان گودبرداری تا ساخت کامل ، تحت پوشش بیمه قرار می گیرند. به گفته مدیر عامل بیمه توسعه در این نوع بیمه، کارفرما مسوولیت خود را در قبال حوادثی همچون فوت از ۲۲ تا ۳۰ میلیون تومان و هزینه های پزشکی از ۵۰۰ هزار تومان به بالا بیمه می کند که بستگی به نوع حادثه دارد. معلوم نیست که بیمه مسوولیت کارفرما چقدر برای کارفرما آب می خورد، چون هزینه این نوع بیمه به وسعت ساختمان و تعداد کارگران بستگی دارد. این را هم بدانید که کارگران بدون هویت نمی توانند بیمه شوند. بیمه مسوولیت در قبال اشخاص ثالث هم شامل خسارات مالی افرادی است که در ساخت ساختمان دخالتی ندارند. یعنی اگر کسی در حال عبور از مقابل ساختمان در حال ساخت دچار آسیب دیدگی شود، کارفرما اگر سر کیسه را از قبل شل تر کرده باشد، بیمه، هزینه این حادثه را جبران می کند.
مهندسان ناظر نیز بیمه مسوولیت می شوند. مهندسان ناظر کوپن های حق نظارت دارند و براساس این کوپن ها چندین واحد در حال ساخت تحت نظارت آنها قرار می گیرد. اگر در طول زمان نظارت، ناظر اشکالات را به طور کامل شناسایی نکند و این اشکالات بعدا خود را نشان دهند، بیمه مسوولیت مهندسان ناظر خسارات وارده را بعد از بررسی دقیق علل حادثه تقبل می کند. بیمه آتش سوزی، زلزله و انفجار نیز که جزو بیمه های اختیاری است، بسته به ارزش ساختمان می تواند ساختمان شما را در قبال این حوادث طبیعی و غیرطبیعی بیمه کند.
دستاورد بیمه ساختمان
کافی است که یکی از اتفاقات مذکور خدای ناکرده برای کارفرما یا صاحب ساختمان بیفتد آن موقع است که اگر ساختمان بیمه نباشد، نه آدم ورشکسته بلکه به چیزی فراتر از این واژه تبدیل می شود.از نظر مدیرعامل بیمه توسعه که تنها شرکت تخصصی بیمه در حوزه ساختمان است، ایجاد امنیت اقتصادی بزرگترین دستاورد این نوع بیمه است.قاسمی می گوید: خسارت ناشی از حوادث ساختمانی آنقدر بالا است که هر یک از آنها می تواند به از بین رفتن سرمایه ها منجر شود اما با بیمه کردن ساختمان نه تنها امنیت اقتصادی برای سرمایه ایجاد می شود بلکه امنیت جان را نه تضمین کامل بلکه تا حدودی می توان تضمین کرد.شانه خالی کردن دولت از خسارات ساختمانی نیز دستاورد دیگر بیمه ساختمانی است. در ایران هر ساختمانی چه کلنگی مثل ساختمان خیابان مولوی یا نوساز و مجلل مثل ساختمان سعادت آباد، فرو می ریزد. دولت در نقش یک ساختمان ساز، با اقدامات فراتر ظاهر شده و به عنوان یک کار فوق العاده هزینه آن به گردن دولت می افتد در حالی که اگر ساختمان بیمه باشد دیگر نیازی به کمک دولت نیست و این بار مالی گریبان سازندگان و شرکت های بیمه را خواهد گرفت.مسوولیت مهندسان مشاور و سازندگان نیز تا حدود زیادی با بیمه بالا می رود و سازندگان دیگر نمی توانند بدون ساخت استاندارد و مهندسان بدون نظارت دقیق ساختمانی را ساخته یا تایید کنند.بسیاری از کارشناسان، نوسازی بافت های فرسوده را از مهمترین مزیت های بیمه ساختمان ها عنوان می کنند چرا که اگر مالک ساختمان دست دومی بخواهد ساختمان خود را بیمه کند، باید آن را مقاوم کرده و این مقاوم سازی تایید شود؛ پس مقاوم سازی کمترین دستاورد این نوع بیمه است.شیبانی نیز می گوید: برای بیمه کردن ساختمان ها علاوه بر ساختمان هایی که براساس ضوابط و آئین نامه های ساختمانی ساخته می شوند، سایر ساختمان ها نیز می توانند بیمه شوند، به شرط آنکه هرچقدر این ساختمان ها از اصول و ضوابط مهندسی دور شوند، رقم حق بیمه و سایر سازوکارها نیز افزایش یابد، لذا ساخت و سازهای بی کیفیت کاهش می یابد.او معتقد است: این امر باعث می شود که احداث ساختمان ها توسط مجریان باصلاحیت صورت گرفته و افراد بی صلاحیت خود به خود از این عرصه خارج شوند، همچنین مصالح ساختمانی به سمت کیفی و استاندارد شدن سوق پیدا می کنند.
تاثیرات جانبی
بیمه ساختمان هرچند مزایا و دستاوردهای مثبت زیادی به دنبال دارد اما اگر تعرفه های مربوط به این بیمه بالا باشد، موجب تغییراتی در بازار ساختمان می شود. تعرفه های بالا از یک سو موجب بالا رفتن قیمت ساختمان و از سوی دیگر بی رغبتی بساز و بفروش ها و سازندگان برج ها نسبت به بهره مندی از بیمه ساختمان می شود و انگار نه انگار که بیمه ای تحت عنوان ساختمان وجود دارد. در این حالت کسی به دنبال بیمه کردن ساختمان خود نمی رود و از قدیم گفته اند مال بد بیخ ریش صاحبش است. بعد از مدتی هم شاهد باد کردن بیمه نامه های ساختمانی خواهیم بود ولی در صورت پایین بودن تعرفه های بیمه ساختمان و بی خیال شدن سردمداران صنعت بیمه برای کاسبی بیشتر، نه تنها بیمه ساختمان عوارضی ندارد بلکه موجب رونق ساختمان سازی نیز خواهد شد.
چگونه ساختمان خود را بیمه کنیم؟
طبق روال صنعت بیمه که هر بیمه گذار در یک یا چند حوزه به صورت تخصصی فعالیت می کند. بیمه دانا به صورت تخصصی در درمان، بیمه ایران در پروژه های عمرانی، البرز در خودرو و بیمه توسعه فعالیت های ساختمانی را حوزه تخصصی خود قرار داده است. البته همه شرکت های بیمه ای، خدمات روز بیمه کشور را ارایه می دهند اما هر یک بازاری تخصصی را از آن خود کرده اند.
از کارفرمایانی که می خواهند کارگران خود را بیمه کنند گرفته تا متقاضیان بیمه های زلزله و آتش سوزی و ... می توانند با مراجعه به نمایندگی های بیمه و اخذ بیمه نامه های مورد درخواستشان و کمی مطالعه و بررسی، ساختمان یا ساختمان هایشان را بیمه کنند.بساز و بفروش ها لازم است همیشه این جمله مهم را در ذهن خود ترسیم کنند که پیشگیری بهتر از درمان است.

مجله پرواز