تعریف مجدد نقش مدیریت ریسک و بیمه در بازار آزاد

دیگر منابع غیر ریسکی درآمد شرکت پولیگان شامل شرکت کارگزاری پانتاگرام است که یک کارگزاری عمومی هواپیماست و با شرکت های با ارزش انفرادی و هم چنین گروه هریتاج و یک شرکت دیگر خدماتی برون مرزی با بیش از 300 مشتری و با 45 میلیون پوند سرمایه گذاری کار می کند.مدیر عامل شرکت پولیگان می گوید:«نتایج در سال 1997 رضایت بخش به نظر می رسد و انتظار داریم که سود ما در سال 1997 به 7 میلیون پوند برسد،البته نه به خوبی سال 1996 که سال موفقیت آمیزی برای بازار هواپیما بود. تجدید ساختار شرکت،درآمد خوبی از طریق سرمایه گذاری بنیانی خواهد آفرید که در فراز و نشیب بازار بیمه به کمک ما خواهد آمد.

منبع:

ReactionsṣJanuary 1998.
تعریف مجدد نقش مدیریت ریسک و بیمه در بازار آزاد

«زمان بال درآورده است».این عبارت را غالبا برای بیان احساس ما در مورد تغییراتی که با شتاب فراوان در جهان امروز صورت می گیرد به کار می برند؛به ویژه آن که حوادث سال گذشته مؤید همین امر بود؛در آن هنگام اقتصاد ستودنی آسیا در عرض چند ماه و در مقطعی کوتاه جذابیت خود را از دست داد و بسیاری از ما را حیرت زده کرد.

هرچند که آزادسازی سهم بیشتری در نرخ رشد بالا و رونق اقتصادی حاصل،که آن را معجزهء آسیایی خوانده اید، داشته است ولی حوادث سال گذشته باعث می شود که واقعیت تلخ فقدان مدیریت ریسک هایی که لازمه و همراه رشد سریع و اقتصاد باز است،به طور کامل درک شود.

ایجاد یک بازار آزاد منافع بسیاری به همراه دارد ولی ریسک های تازه ای نیز به وجود می آورد.محصولات جدید، بازارهای جدید،ریسک های ناشی از نوسان های ارزی مبادلات خارجی،موضوعات اقتصادی و سیاسی نمونه هایی از فرصت و ریسک هستند.یک بازار آزاد به معنای موفقیت خود به خودی نیست.در واقع ناتوانی بازار آزاد در ایجاد چنین موفقیتی پردهء پشت صحنهء گردهمایی سالیانهء بانک جهانی و صندوق بین المللی پول را در سپتامبر سال گذشته در هنگ کنگ به وجود آورد.

نقش مدیریت ریسک به منزلهء یک کارکرد حیاتی مشترک،بیش از پیش با این محیطی که شدیدا دستخوش تغییر است مناسبت پیدا می کند.

ریسک،فرصت می آفریند

نقش کلیدی مدیریت ریسک در محیطی که امروزه از آزادی فزاینده ای برخوردار است،سهم این مدیریت در قبول ذهنی ریسک و نه اجتناب از آن،برای ایجاد ارزش در یک شرکت است.ریسک پذیری تلویحا و ذاتا امری منفی نیست و فرصت هایی را نیز ایجاد می کند.

مدیریت ریسک یک روش منطقی و سیستماتیک برای شناسایی،تحلیل،ارزیابی و طرز برخورد با ریسک مربوط به هر نوع فعالیت،عملکرد و یا فراگرد را به نحوی ارائه می نماید که سازمان ها را قادر می رساند تا ضمن بهره گیری از مزایای فرصت ها؛خسارت ها را به حداقل برسانند.

بازارها در گذشته بسته بودند و شدیدا کنترل می شدند و برای پذیرش اعمال مدیریت ریسک مناسب نبودند.زمانی که شرکت های بیمه میان شرکت هایی که مدیریت ریسک را اعمال می کردند و آن هایی که در مورد آن بی اعتنا بودند تفاوتی قایل نمی شدند و تلاش شرکت های اولی را نادیده می گرفتند؛در واقع،دیگر انگیزه ای برای اعمال مدیریت ریسک وجود نداشت.

آزادسازی بازارهای بیمه فرصت های انتخابی تازه ای به ویژه در حوزهء مسائل مالی ریسک در اختیار شرکت ها قرار می دهد.شرکت های آزادمنش تر نخستین گام ها را برای استفاده از ابزارهای کنترل ریسک برای ادارهء ریسک های فیزیکی که قابلیت آسیب پذیری بالایی دارند،برداشته اند.اما یک بازار بسته آن ها را از کشف تکنیک های ابداعی برای امور مالی ریسک به منظور انتقال عواقب مالی ریسک هایی که از قابلیت آسیب پذیری بالایی برخوردارند،منع کرده است.بسیاری از مواقع خرید بیشتر بیمه یگانه روشی بود که در زمینهء مسائل مالی ریسک در پیش گرفته می شد.

آزادسازی راه بازار را به روی بازیگران خارجی که با خود ایده های نو و محصولات جدید به همراه دارند می گشاید. همزمان با این جریان،تشدید رقابت در بازارهای محلی

باعث می شود که بیمه گران و بیمه گران اتکایی در کار خود به نو آوری روی آورند.تمامی این اتفاقات مجموعه ای از بدی های تازه را برای ادارهء جنبه های مالی مدیریت ریسک ارائه می کند که این مجموعه به نفع مشتریان شرکت هاست.

برای مثال،مشاهده کرده ایم که شرکت های بزرگ آسیایی بیش از پیش به شرکت های کپتیو به صورت ابزاری برای مسائل مالی ریسک علاقه مند می شوند.حاصل این گرایش ایجاد شرکت های کپتیو در آسیا مانند شرکت پتروم کورپ در فیلیپین،اورگرین گروپ در تایوان و جدیدترین آن پی اس آکورپ در سنگاپور است و کلیهء این شرکت ها کپتیو را برای تأمین مالی ریسک های خود ایجاد کرده اند.این روند به کشورهایی مانند مالزی،هنگ کنگ و گوام سرایت کرده و موجب شده است که این کشورها خود را در پایگاه بدیلی برای کپتیو در این سوی دنیا بدانند که عملیات مزبور را بشویق می کنند و به کار می گیرند.

منافع حاصل از آزادسازی فقط به خریداران منحصر نمی شود.بیمه گران محلی نیز علاقهء فوق العاده زیاری به کشف کاربرد بیمهء اتکایی مالی در جهت پیشبرد برنامه های اتکایی خود نشان داده اند.

دامنهء انتخاب در بازار آزاد گسترده تر است

بزرگ ترین مزیت یک بازار آزاد شده بیمه برای یک مدیر ریسک،محصولات بیشتر بیمه ای نیست،بلکه مهم تر از آن؛ این نوع بازار راهکارهای وسیع تر و بیشتری را برای امور مالی ریسک در اختیار مدیر ریسک قرار می دهد.این راهکارهای متعدد راه های سود آورتری برای ادارهء ریسک در اختیار مدیران ریسک قرار می دهند و بدین ترتیب آن ها را در تصمیم گیری نهایی شرکت سهیم می سازند.این راه کارها و چاره جویی ها،مدیران ریسک را در مواجه با مشکلات و درگیری های ناشی از یک محیط تجاری که به سرعت تغییر و تحول می یابد از انعطاف پذیری بیشتری برخوردار می کند.

آقای کوین نایت که برای مدتی طولانی مدیریت ریسک را مورد استفاده قرار داد در کنفرانسی که دربارهء آزادسازی و جهانی کردن مدیریت بیمه و ریسک در هند در سال 1995 برگزار شد خطاب به مدیران ریسک هشداری داد که مایلم در این جا آن را تکرار کنم.او گفت:«دچار جمود فکری بسیاری از همکارانتان در سایر نقاط جهان نشوید.یکی از بزرگ ترین موانع پذیرش فراگرد مدیریت ریسک به ویژه در دنیای تجارت این اعتقاد دیرپا بوده است که خرید بیمه در واقع یعنی مدیریت ریسک.اما بیمه مدیریت ریسک نیست. بیمه از وقوع حوادث ممانعت نمی کند.بیمه تنها به پرداخت هزینه ای ناشی از وقوع آن حوادث مساعدت می کند.بیمه یک ابزار مهم برای مسائل مالی ریسک است منتها فقط به منزلهء بخشی از یک برنامهء خوش ساخت و منسجم مدیریت ریسک».

یک شرکت به منظور توسعهء یک برنامهء سودآور مدیریت ریسک باید تمامی منابع مهم ریسک را کاملا شناسایی و سپس تأثیر مالی بالقوهء آن را بر شرکت ارزیابی کند.گام بعدی متمایز ساختن شرکت هایی است که واقعا و به درستی تفاوت میان بیمه و مدیریت ریسک را درک می کنند و آن هایی که از درک این تفاوت غافلند.در مرحلهء بعد،شرکت بیمه ای که بیمه را معادل مدیریت ریسک می داند به انتقال ریسک های شناخته شده از طریق خرید بیمه می پردازد؛این ریسک ها از احتمال آسیب پذیری بالایی برخوردادند.از سوی دیگر،یک متخصص واقعی مدیریت ریسک از ابزارهایی استفاده خواهد کرد که یا از ریسک جلوگیری می کنند و یا این که آن را به حداقل می رسانند. احتمال وقوع خسارت را نمی توان تا حد صفر کاهش داد مگر آن که به طور کامل از ریسک هایی که از احتمال آسیب پذیری بالایی برخوردارند اجتناب شود.راهکارهای موجود برای مواجه شدن با باقیماندهء ریسک های با احتمال آسیب پذیری بالا پس از جلوگیری یا به حداقل رسانیدن آن، به حدود آزادی در بازار بیمه وابسته است.شرکت ها به احتمال بسیار در بازار بسته ای مانند بازار هند،باقیماندهء ریسک های با احتمال آسیب رسانی بالا را از طریق خرید بیمه انتقال می دهند.

در یک بازار آزاد بیمه که تلاش یک شرکت برای کنترل ریسک هایی با احتمال آسیب رسانی بالا مد نظر قرار می گیرد،هر شرکتی با بر عهده گرفتن بخشی از خود ریسک و اجتناب از معاملهء پولی با بازار بیمه در تقسیم ریسک مشارکت می ورزد.حاصل این کار برنامهء سودآورتر و قابل درک تری برای امور مالی ریسک است.برای این که شرکت ها با خرید پوشش برای حوادث فاجعه آمیز هزینهء حق بیمه را از پوشش پایین به بالا به پوشش از بالا به پایین دوباره توزیع می کند.

بزرگ ترین فایده ای که مدیریت ریسک برای یک شرکت دارد این است که به طور کلی وقوع حوادث قابل اجتناب و هزینه های مربوط را در حوزهء پوشش دارایی آن پایین می آورد و از این طریق در تداوم فعالیت تجاری سهیم می شود.این امر در نهایت و تا حد زیادی به نفع جامعه است چرا که از دست دادن عزیزان،اتلاف منابع کمیاب و خسارت وارده بر محیط شکنندهء ما را به حداقل می رساند.

پیشگیری

بیمه،مدیریت ریسک نیست زیرا نه از وقوع حادثه جلوگیری می کند و نه اثر آن را به حداقل می رساند.ممکن است برای جایگزینی ماشین آسیب دیده یا بازسازی ساختمان،سرمایه موجود باشد ولی از دست دادن درآمد و هزینه های اضافی که در حین دوران بازسازی به وجود می آید باعث می شود که زیان مربوط به سهم بازار اغلب بیش از هزینهء خود زیان مادی باشد.در محیط رقابتی فشرده ای که امروزه وجود دارد بسیاری از شرکت ها هرگز سهم از دست رفتهء خود را در بازار به دست نمی آورند.

مبارزهء مدیریتی در یک سازمان باید صرف شناسایی کلیهء منابع مهم ریسک و بسط و گسترش واکنش های استراتژیک برای ادارهء ریسک های شناسایی شده گردد. تعامل فزاینده با بخش های بیرونی که در نتیجهء آزادسازی پدید می آید سازمان را به سوی آگاهی بیشتر از ریسک هدایت و در نتیجه انگیزهء اقدامی را در ارتباط با آن ایجاد می کند.

زمانی که محیط بازار به حرکت خود در مسیر آزادسازی ادامه می دهد،مدیر فعال و اهل عمل به نحو احسن دانش و مهارت های لازم برای مدیریت ریسک را گسترش می دهد،زیرا که این کار در بقای بلند مدت شرکت او اهمیت خواهد داشت.

ارائه دهندگان خدمات

افزایش مجموعه ای از مهارت ها برای ارائه خدمات با ارزش افزوده تنها راه توجیه حضور ارائه کنندگان خدمات در بازارهای بیمه است.مدیران ریسک توقع دارند که دلالان بیمه اظهار نظرهای تخصصی تری را دربارهء فنون جدید مدیریت ریسک ارائه کنند.

برای بیمه گران و بیمه گران اتکایی ارائه خدماتی با ارزش افزوده ورای ظرفیت قیمت رقابتی ریسک ضروری است. این شرکت ها باید با موضوع شناسایی،اداره و مسائل مالی ریسک کاملا آشنا و مایل باشند که محصولات را به گونه ای ارائه دهند تا نیازهای مشخص مشتریان را برآورده سازد. یک شریک واقعی ریسک به جای آن که صرفا قیمت شکنی کند باید راه حل هایی عرضه کند.اشباع فعلی بازارهای اتکایی و حضور بیمه گران تازه در بازار آزاد شده امر رقابت را تشدید کرده و به کاهش مستمر نرخ های حق بیمه منجر شده است.آزادسازی بازارهای بیمه نباید عذری برای اعمال نه چندان محتاطانهء بدون تأیید بیمه گر به حساب آید.مشتریان شرکت از پوشش بیمه ای ارزان قیمت سود برده اند اما عملیات غیراقتصادی مستمر بیمه گران و بیمه گران اتکایی نمی تواند در دراز مدت دوام بیاورد و به نفع خریدارانی که به پوشش مطمئن در دراز مدت علاقه داند نخواهد بود. خریدار آینده نگر در خواهد یافت که همیشه قیمت بیمه کلیدی برای ارزش گذاری نیست.بیمه گران و بیمه گران اتکایی باید بین عمل کنندگان به مدیریت صریح ریسک و آن هایی که از این کار سرباز می زنند تمایز قایل شوند.این امر شرکت هایی را که روی مدیریت ریسک سرمایه گذاری می کنند مورد تشویق و پاداش قرار خواهد داد و شرکت هایی را که در همان زمان مدیریت ریسک را اعمال نمی کنند به آن کار ترغیب خواهد نمود.

کاهش کلی حوادث در صنعت،در بلند مدت به نفع همگان خواهد بود و خریدار تحت این فضای همکاری دو جانبه و سود دو طربه،مزایای توسعهء مستمر را از طریق ایجاد رابطه بلند مدت با شرکای واقعی ریسک مشاهده خواهد کرد.

مدیریت ریسک،به تصمیم گیری آگاهانه تر،برنامه ریزی منسجم و استفادهء بهتر از منابع کمیاب منجر می شود و در تعمیم فرهنگ اصلاح مستمر در درون شرکت سهیم است. مدیریت ریسک می تواند تأثیر نهایی را که امکانات ریسک به طریقی دیگر بر شرکت خواهد داشت تغییر دهد.

مدیریت،ریسک شرکت ها را در راه دست یابی به هدف های مالی و استراتژیک خود در مواجه با مخاطرات ناشی از پیچیده شدن دایمی اقتصاد جهانی نیرومند خواهد ساخت.

منبع:

Asia Insurance ReviewṣApril 1998