| بیمه الکترونیکی، آنچه خوبان همه دارند |
 |
| مقالات - مقالات بیمه ای |
|
بیمه الکترونیکی، آنچه خوبان همه دارند البته بيشتر آنها قراردادهايى را به شرکتهاى بيمهاى بزرگتر و گاهى شرکتهاى بينالمللى مىبندند و به آنان حق بيمه پرداخت مىکنند. بنابراين، آنها با بيمه کردن مردم براى آنها آرامش مىآورند و خود با بيمه کردن بخشى از سرمايه خود در شرکتهاى ديگر به آرامش دست پيدا مىکنند. تاريخ بيمه همه قومها و تمدنها کوشيدهاند به شيوهاى زيانهاى رسيده بهخود را کاهش دهند. گفته میشود که بازرگانان چينى براى پشتيبانى از يکديگر و جلوگیری از خطر غرق شدن کشتیهای باری خود در توفانها يا دزدىهاى دريايى يا هر رويداد ناگوار ديگرى که در دريا رخ میداد، بارهايشان را بين چند کشتى پخش مىکردند و چنين مىانديشيدند که اگر يک کشتى در يک روز غرق شود يا آسيب ببيند، همه کشتىها که در چند روز به دريا مىروند، همگى آسيب نخواهند ديد. آنها از اين راه از زيان ناشى از غرق شدن کشتىها يا دزديده شدن کالاهايشان مىکاستند. پس از این جریان سالها گذشت تا اینکه ايتاليايىها بيمه دريايى را به انگلستان بردند و بعد در آغاز سده هفدهم ميلادى بازرگانان انگليسى و کشتىداران در کافهاى به نام لويدز در نزديکى بارانداز لندن گرد هم آمدند. آنها همپيمان شدند تا در سود و زيان دريانوردى با هم سهيم باشند. خطر رويدادهاى ناخواسته براى برخى از آن افراد بيشتر بود، چراکه بار بيشترى داشتند يا بار آنها ارزشمندتر بود. از اينرو آنها بايد هزينه بيشترى پرداخت مىکردند و در واقع بار خود را از اين راه بيمه مىکردند. آنها از پايهگذاران بنياد بيمه لويدز شدند که مهمترين مرکز بيمه دريايى شد. اين بنياد اکنون نيز به کار بيمه مىپردازد و يکى از بنيادهاى مشاوره و پژوهشهاى بيمه جهان است. پيامدهاى پس از جنگ جهانى دوم به گسترش بيمههاى اجتماعى انجاميد. بين سالهاى 1880 تا 1890 برنامه بيمه اجتماعى در آلمان اجرا شد تا برنامه سوسياليستها را خنثى کند. آن بيمه شامل بيمه حوادث ناشى از کار، بيمه بیکارى، بيمه ازکارافتادگى و سالمندى بود. در انگلستان نيز هنگامى که قانون بيمه ملى در سال 1911 به تصويب رسيد، قانونى گذاشته شد تا کارگران در برابر بيمارى، بیکارى و پيرى بيمه شوند. گسترش شهرنشينى و رشد و گسترش صنايع، تمرکز کالا در انبارها در سده بيستم ميلادي باعث زياد شدن خطر و ضرورت توسعه بيمههاى گوناگون شد. روشهای سنتی بیمه به مرور زمان شکل گرفت تا آنجا که هر کشوری برای خود سیستم مرکزی بیمه راهاندازی کرد تا به این وسیله بتواند شهروندان خود را در مقابل هرگونه اتفاقی ایمن کند. با وجود اینکه این سیستمها هر کدام بخشی از نیازهای مردم را پاسخ میگفتند، برخی کارشناسان فناوری تصمیم گرفتند تا با راهاندازی سیستم جدیدی با نام "بیمه الکترونیکی" خدمات بهتر و ارزندهتری را در اختیار مردم قرار دهند. بیمه در دنیای تمام الکترونیکی به عقیده بسیاری از کارشناسان اینترنت را باید بزرگترین سامانهای دانست که تاکنون بهدست انسان طراحی، مهندسی و اجرا شده است. این شبکه عظیم جهانی در ابتدا با انگیزه همکاری، دسترسی چندسویه به منابع، مهارتهای محاسباتی و امکانپذیری کار در زمینههای بینرشتهای علوم و مهندسی شروع شد و تنها از اواسط دهه ۱۹۹۰ اینترنت بهصورت یک شبکه همگانی و جهانی درآمد. وابسته شدن تمامی فعالیتهای بشر به اینترنت در مقیاسی بسیار عظیم و در زمانی چنین کوتاه حکایت از آغاز دوران تاریخی نوینی در عرصههای گوناگون علوم، فناوری و بهخصوص در نحوه تفکر انسان دارد. شواهد زیادی در دست است که از آنچه اینترنت برای بشر خواهد ساخت و خواهد کرد، تنها مقدار بسیار اندکی به واقعیت درآمده است، ولی با این وجود برخی افراد معتقدند که بسیاری از دستاوردهای کنونی اینترنت نیز بسیار قابل توجه است و توانسته مزایای فراوانی را برای عموم مردم بهدنبال داشته باشد. از جمله این خدمات اینترنتی که امروزه در بیشتر کشورهای جهان مورد استفاده قرار میگیرد بیمه الکترونیکی است. اگرچه امروزه ساختار بیشتر سیستمهای بیمهای جهان برپایه اطلاعات استوار است، این صنعت با سرعت بسیار کمی خود را با فناوریهای نوین و دیجیتالی هماهنگ میکند و کمتر دیده میشود که اجازه ورود فناوری را به این عرصه بدهد. بهمنظور نشان دادن تاثیرات ارزنده فناوری بر بیمه موسسه مرکزی بیمه بریتانیا در نوامبر سال 2000 مطالعات گستردهای در اینباره انجام داد. در این بررسیها مشخص شد تنها 5/0 درصد خدمات بیمهای تجاری بریتانیا به کمک سیستمهای الکترونیکی انجام میشوند که این رقم در عصر پیشرفته امروزی بسیار ناچیز است. بيمه الكترونيكي به معناي عام بهعنوان كاربرد اينترنت و فناوري اطلاعات در توليد و توزيع خدمات بيمهاي اطلاق ميشود و در معناي خاص، آن را ميتوان بهعنوان تامين يك پوشش بيمهاي از طريق بيمهنامهاي دانست كه بهصورت آنلاین درخواست، پيشنهاد، مذاكره و قرارداد آن منعقد ميشود. امروزه بزرگترین مراکز عرضهکننده خدمات بیمه الکترونیکی در آمریکا و اروپا واقع شدهاند و این درحالی است که دولت استرالیا میکوشد با سرمایهگذاریهای فراوان خود را از این خدمات بهرهمند سازد. استفاده از فناوری اطلاعات در صنعت بیمه باعث افزایش ظرفیت تولید، تخصصی شدن فعالیتها و بهبود سرعت و کیفیت خدمات شده است. در عصر حاضر یکی از مهمترین آثار رشد و توسعه فناوری ارتباطات و اطلاعات پدیده تجارت الکترونیکی است که بهترین فرصت برای صنعت بیمه و مشارکت آن در بازارهای جهانی بهحساب میآید. کارشناسان این روزها دریافتهاند که فناوری اطلاعات به صنعت بیمه شکل منعطف و متحولی بخشیده و آن را مجبور به ترک قید و بندها، مقررات سنتی و تطابق با پیشرفتهای جهانی کرده است. اینترنت، متولی بیمه الکترونیکی امنیت تبادلات و تعاملات در اینترنت یکی از موضوعاتی است که اخیرا مورد توجه بسیاری از مراکز دنیا قرار گرفته است. امروزه سؤالهای زیادی مطرح میشود از جمله: "SSL چیست؟ امنيت خريدهاي اينترنتي چگونه و توسط چه شرکتهایی تضمین یا بیمه میشود؟ و این تضمینها چه حد و حدودی دارند؟" باید توجه داشت که بزرگترین وظیفه در زمینه بیمه الکترونیکی به عهده اینترنت است. این ابزار به شرکتهای بیمهای که بهتازگی وارد بازار شدهاند امکان میدهد از فرآیند پرهزینه و طولانیمدت راهاندازی شبکههای سنتی فروش پرهیز کرده و شبکههای اجتماعی را با شکستن موانع سازمانی و جغرافیایی سازماندهی مجدد کنند. تجارت، کسبوکار و هر نوع تبادل اطلاعات یا معامله در شبکههای گسترده جهانی و در عین حال پیچیده امروز نیازمند امنیتی بدون قید و شرط و بیهمتاست. در راستای ایجاد و حفظ این امنیت منحصربهفرد در اینترنت، بسیاری از شرکتها به ارایه خدمات زیرساختهای هوشمندانهای روی آوردهاند که براساس آنها مردم بتوانند به تبادل اطلاعات بپردازند و در فضایی کاملا امن با یکدیگر ارتباط برقرار کنند و بر هم تاثیر بگذارند. SSL شیوهای است استاندارد در رمزدار کردن و انتقال دادهها، پروتکلی است که به هنگام رد و بدل کردن اطلاعات، دادهها را با استفاده از کلیدهایی ویژه بهصورت رمز درمیآورد بهطوری که در فاصله (زمانی / مکانی) میان انتقال دادهها کسی امکان دسترسی به محتوای اطلاعات شما را ندارد. زمانی که صحبت از رد و بدل کردن اطلاعات محرمانه یا شخصی به میان میآید، لازم است که طرفین مکالمه یا معامله از امنیت موجود مطمئن باشند تا با خیال راحت اطلاعات محرمانه خود را در اختیار طرف مقابل قرار دهند. کارشناسان معتقدند، در هر موردی که ایجاب میکند باید از SSL استفاده کرد و برای اطمینان دادن به طرفین، این موضوع به اطلاع کاربران از آن سایت برسد. برای مثال با ذکر این موضوع مهم که کلیه تبادلات و تعاملات الکترونیکی کاربر توسط یک شرکت معتبر اینترنتی به نوعی بیمه شده یا مورد حمایت قرار گرفته است. یکی از مثالهای خوبی که میتوان در زمینه بیمه الکترونیکی به آن اشاره کرد مربوط به شرکت Verisign میشود. این شرکت بزرگ روزانه ۱۴ میلیارد دلار معامله را در سراسر جهان انجام میدهد و در این میان براساس گواهینامههای خاص موجود، تا سقف۲۵۰ هزار دلار از معاملات آن تحت پوشش خدمات بیمه الکترونیکی قرار میگیرد. به عبارت دیگر Verisign از ارایه خدمات زیرساختهای هوشمند خود و بیمه الکترونیکی مطمئن است. بنابراین شرکتهای بسیاری Verisign را برای امور تجاری خود انتخاب کردهاند. این شرکت سه میلیارد معامله تلفنی را در روز مورد حمایت خود قرار میدهد. همانطور که میدانید بسیاری از معاملات هنوز بهصورت بسیار قوی از طریق تلفن انجام میشود و در این میان گفته میشود که این خطوط توانستهاند امکان ۱۰۰ میلیون دلار تجارت الکترونیکی را در روز برای شرکت مذکور ایجاد کنند. در تجارت الکترونیکی برخورداری از گواهینامههای معتبر و بینالمللی در کنار بیمههای الکترونیکی بسیار مهم است. Verisign یکی از شرکتهایی است که این گواهینامهها را به سایتها میدهد، در این میان باید توجه داشته باشیم که شرکتها مجبورند با مسؤولیت محدود تا حدی که برای آنها تعیین شده قراردادهایشان را تنظیم کنند و بیش از ارقام تعیین شده تحت پوشش بیمههای الکترونیکی قرار نمیگیرد. با این شیوه سایتهای اینترنتی و مراکز فعال در زمینه کامپیوتر و اینترنت خواهند توانست با پشتوانه بیمه الکترونیکی فعالیتهای خود را انجام دهند. تامین اجتماعی الکترونیکی بیمه الکترونیکی یکی از مهمترین عوامل برای نشان دادن حمایتهای فناوری از کاربران عصر حاضر محسوب میشود و بههمین خاطر مسؤولان در بیشتر مواقع کوشیدهاند تا خدمات گستردهای را به سیستم مرکزی بیمههای الکترونیکی بیفزایند. از جمله سرویسهایی که امروزه به این سیستم افزوده شده تامین اجتماعی الکترونیکی است. اگرچه این سرویس تاکنون تنها در برخی کشورهای جهان مورد استفاده قرار گرفته و هنوز در مراحل آزمایشی خود بهسر میبرد، اخباری که از گوشه و کنار دنیا منتشر میشود نشان داده که این قبیل ابزارها تا چه اندازه میتواند در افزایش نفوذ فناوری و بالا رفتن میزان پذیرش جانب عامه مردم مفید واقع شوند. این طور که گفته میشود، رضایتمندی بیشتر و کاهش هزینهها مهمترین اهدافی هستند که تامین اجتماعی الکترونیکی بهواسطه آنها شکل میگیرد. تامین اجتماعی الکترونیکی در حقیقت گامی در جهت شکلدهی سازمان پاسخگوست که نمودهای عینی و گامهای مشخص در این مسیر نیز بهواسطه خدمات ارایه شده نمایان میشود تا کاربران دریابند که این سرویس نیز میتواند برای آنها مفید واقع شود. بهعقیده بسیاری از کارشناسان توجه به ملزومات اجرای طرح مکانیزه شدن خدمات بیمه الکترونیکی و تامین اجتماعی الکترونیکی امری ضروری است و اتوماسیون تامین اجتماعی تضمین آیندهای روشن برای بیمهشدگان و حرکتی در راستای تحقق سیاست دولت الکترونیکی خواهد بود.
اجرای طرح سیستم بیمه الکترونیکی، سیستم جامع بیمارستانی، سیستم تلفیق و کارنامه سوابق کشوری بیمهشدگان، سیستم جامع مالی و اداری، پورتال تامین اجتماعی الکترونیکی و مدیریت شبکه ابزارهای هوشمند، از جمله مهمترین خدمات الکترونیکی هستند که زیر نظر بیمه الکترونیکی اداره میشوند. با طراحی و اجرای سیستم جامع بیمارستانی، همه مراحل سرپایی و بستری بیماران و پردازش اطلاعات مربوطه بهوسیله این سیستم انجام میگیرد که شامل بخشهای درمانگاه، داروخانه، رادیولوژی، فیزیوتراپی، آزمایشگاه، بستری، ترخیص، برنامهریزی، مدیریت سیستم و گزارشهای MIS میشود. در خصوص سیستم تلفیق و کارنامه سوابق کشوری بیمهشدگان نیز باید گفت، این سیستم کارنامه کشوری سوابق بیمهای بیمهشدگان را که نتیجه تجمیع، پردازش و تلفیق سوابق قطعی آنها نزد تمام شعب بیمه است تولید میکند. کارنامه شعبهای سوابق بیمهای بیمهشدگان پیشتر تولید و به رویت آنان رسیده و بخش زیادی از اظهارات و اعتراضات احتمالی آنان جمعآوری و در سطح شعب به آنها رسیدگی شده است. با اينكه پرداخت حق بيمه، دریافت بيمهنامه و فرآیند پرداخت خسارت ميتواند بهصورت کاملا الکترونیکی انجام شود، در برخي از كشورها محدوديتهاي نظارتي و فني ممكن است اجازه انجام كامل عمليات الكترونيكي را ندهد. در سطح جهاني براي پشتيباني از تحقق پرداخت حق بيمه و توزيع بيمهنامه بهصورت آنلاین مقررات بهطور مداوم در حال اصلاح بوده و روزبهروز تمهيدات جديد براي آن رو به فزوني است. در تعريف به مفهوم عام حدود يك درصد از 5/2 تريليون دلار حق بيمه جهاني از طريق بيمه الكترونيكي انجام ميشود، ولي اگر مفهوم خاص را در نظر بگيريم، اين رقم كمتر خواهد بود. بيمه الكترونيكي بنا به دلايل مختلفي در افزايش كارآيي موثر است. این قبیل خدمات هزينههاي مديريت و اداري را از طريق فرآیند اتوماسيون كسبوكار كاهش داده و اطلاعات مديريتي را بهبود ميبخشد. همچنين از اين طريق كارمزد پرداختي بهواسطهها از طريق فروش مستقيم بيمهنامه به مشتري كاهش مييابد. اينترنت به شركتهاي بيمه تازهوارد به بازار امكان ميدهد كه از فرآيند پرهزينه و طولاني راهاندازي شبكههاي سنتي فروش پرهيز كنند و شركتهاي خدمات مالي و اينترنتي نيز از حضور اينترنتي خود براي اضافه كردن كالاهاي بيمهاي به مجموعه كالاهاي موجود بهره برند. محصولاتي براي بازاريابي و توزيع اینترنت روي اينترنت مناسب هستند كه ميتوان آنها را بهصورت استاندارد تعريف و با تعداد محدودي از پارامترها تشريح و نرخگذاري كرد. در اين خصوص بيمه عمر، اتومبيل، مسؤوليت خصوصي و خانواده از جمله اين موارد هستند. البته اين بدان معنا نيست كه ديگر محصولات بيمهاي از فرصتهاي فراواني كه تجارت الكترونيكي در اختيارشان ميگذارد براي بهبود كيفيت خدماتشان استفاده نكنند، بلكه بايد جهت مطرح كردن استاندارد محصولات تلاش شود. فروش بيمه از طريق اينترنت به مصرفكننده، فشار لازم را براي جذب مشتريان بالقوه ندارد، زيرا تجربه شعار "بيمه فروختني است نه خريدني" نشان داده كه بدون فشار فيزيكي نماينده يا بازارياب، اين امكان وجود دارد كه مصرفكنندگان بيمه كمتر يا با ارزش پايين بخرند. بنابراين وجود همه يا برخي از شرايط فروش آنلاین بيمه را دچار مشكل خواهد كرد. از آنجا كه قرارداد بيمه از طريق اينترنت نياز به مبادله اطلاعات، بهويژه اطلاعات شخصی افراد دارد، مصرفكنندگان اغلب از اينكه اطلاعات شخصي آنها فاش شود نگراني دارند. در چنين شرايطي زماني كه توسط نمايندهاي اطلاعات لازم داده شود، در صورت تخلف ميتوان از آن طريق پيگيري كرد، اما وقتي انتقال این اطلاعات از طريق اينترنت صورت گیرد، دیگر در پشت مونيتور كسي نيست كه مسؤوليت آن را بپذيرد. بیشتر شركتهاي بيمه نمايندگان را به جای بيمهگذاران مشتری خود میدانند، بنابراين پيشبيني اينكه خريد مستقيم بيمه از طريق اينترنت جايگزين نمايندگان شود، مشكل است. بنابراين بسیاری از بيمهگران پذيرفتهاند كه صرفا اطلاعات بيمهنامه و آموزش بيمهاي را در وبسايت خود بياورند و فروش واقعي خود را بهعهده واسطههاي بيمهاي بگذارند. همچنين بيمه الكترونيكي بهعنوان كانال جديد توزيع محصولات بيمهاي ايجاب ميكند كه فرآیند مبادلات با شتاب بیشتری انجام شوند و بههمین خاطر فرصتهاي زيادي براي كلاهبرداري و تقلب ايجاد میشود. بنابراين نهادهاي نظارتي بايد متدهاي نظارتي را كنترل كنند تا از این طریق بتوانند در جهت منافع مصرفكنندگان واكنش سريع نشان دهند. از سوي ديگر ارتباط امن اينترنتي ابزار مهمي براي توسعه همكاريهاي بينالمللي ميان نهادهاي نظارتي براي بهبود امنيت بازارهاي بيمه محسوب میشود. از نظر نهادهاي نظارتي در كشورهاي رو به توسعه، عمده نگرانيها مربوط به فعاليتهاي خارج از مرز و نحوه حفاظت از منابع مصرفكنندگان در ساير حوزههاي قضايي است. البته بسياري از كشورها جهت ارایه خدمات در داخل كشور اخذ مجوز را ضروري كردهاند و از اينرو فعاليت خارج از مرزي در بيمههاي اشخاص و محصولات بيمهاي انبوه توسعه نيافته است. از آنجا كه فروش بيمه از طريق اينترنت زمينه براي كلاهبرداري بيمهاي و پولشويي را افزايش ميدهد، وضع مقررات و نظارت از اهميت زیادی برخوردار است. بيمه الكترونيكي يك هدف آشكار براي عمليات پولشويي محسوب ميشود. بنابراين بهكارگيري تدريجي كانال اينترنت در ابتدا براي معرفي محصولات بيمهاي، نرخ، شرايط آن و آموزش بيمهاي مصرفكنندگان و بهتدریج با رفع مشكلات مذكور فروش بيمههاي استاندارد شده اشخاص از طريق اينترنت ميتواند ابزار مناسبي جهت عرضه بيمه با خدمات بهتر و قيمت پايينتر باشد. |
