طراحی و تصویب بیمه مسئولیت کارفرمایان


بیما- مدیر طرح و برنامه بیمه مرکزی، فقدان زیرساخت‌های قانونی را یکی از عوامل اصلی ضعف بیمه‌های مسئولیت در کشور دانست و گفت: برای احراز مسئولیت مقصرین در محاکم قانونی و شناسایی مسئولیت آنها در حرفه‌های مختلف باید راهکارهای مناسبی اندیشیده شود.
حبیب میرزایی به توانا با اشاره به اینکه وجود زیرساخت‌هایی از جمله قوانین و مقررات در صنعت بیمه نقش بسیار مهمی را در توسعه بیمه‌های مسئولیت ایفاء می‌کند، اظهارداشت: توسعه بیمه مسئولیت یک فرد یا یک حرفه خاص، در صورت وجود تعریفی از قوانین و مقررات مسئولیت آن فرد در آن حرفه، محقق ‌می‌شود به نحوی که با وضع قوانین مربوطه، افراد در آینده در رابطه با مسئولیت‌های خود نگرانی خاصی نخواهند داشت.
وی افزود: وجود مبانی قانونی مشخص برای احراز و اثبات مسئولیت هر حرفه یا شغل، اولین بستر و زیرساخت مناسب را برای توسعه بیمه‌های مسئولیت به وجود می‌آورد.
این مقام مسئول بیمه ضمن تأکید بر اینکه دربرخی از رشته‌های بیمه‌ای این زمینه‌ها به وجود آمده است، خاطرنشان کرد: به عنوان نمونه درقانون بیمه شخص ثالث بحث مسئولیت راننده در مقابل خسارت‌هایی که به دیگران و افراد ثالث وارد می‌کند مطرح شده است به این صورت که قانون‌گذار این مسئولیت را به دوش رانندگان قرار داده و آنها را مکلف به جبران خسارت ناشی از این قصور و مسئولیت‌ کرده است.
به گفته وی، با اتخاذ سیاست مذکور کم‌کم زمینه توسعه رشته بیمه مسئولیت شخص ثالث در کشور فراهم شده است.
مدیرطرح و برنامه بیمه مرکزی در ادامه گفت: در سایر رشته‌ها نیز این اتفاق به تدریج در حال شکل‌گیری است به عنوان مثال می‌توان از بیمه مسئولیت پزشکان یاد کرد. به عبارتی زمانی که مردم به حقوق خود آشنایی پیدا کردند با پیگیری حقوق خود در مراجع قانونی پزشکان را برای قصور و یا اشتباه در انجام وظایف تحت فشار قرار داده‌اند و این امر باعث شد که پزشکان به عنوان کسانی که از امکان بروز اشتباه خودشان نگران بودند به سمت خرید بیمه‌نامه مسئولیت پزشکان گرایش پیدا کنند.

* شناسایی مسئولیت‌ها در قوانین و مقررات ضامن پیشرفت بیمه‌های مسئولیت
میرزایی خاطرنشان کرد: به عقیده بنده یکی از عوامل ضعف توسعه بیمه‌های مسئولیت فقدان زیرساخت‌های قانونی در کشوراست. به صورتی که هر چقدر کشور به سمت توسعه حقوقی بیشتر و مدنی‌تر و حاکم شدن قانون بر روابط اقتصادی اجتماعی پیش برود زمینه توسعه بیمه‌های مسئولیت بیش از پیش فراهم خواهد شد.
وی با اشاره به اینکه درحال حاضر این فرآیند در کشور به وجود آمده است، افزود: با اجرای موارد مذکور مردم به تدریج متوجه می‌شوند که به جهت قصور آنها در مشاغل مختلف پیامدهای غیر قابل پیش بینی به وجود می‌آید که برای جبران خسارت ناشی از این قصور گرایش بیشتری به سمت خرید پوشش‌های بیمه مسئولیت در کشور خواهند داشت.

* هر حرفه باید قوانین خاص خود را برای ایجاد مسئولیت وضع کند
میرزایی در خصوص اینکه چه کسانی باید این قوانین را تصویب کنند، گفت: معمولاً هر بخشی به خاطر پیگیری حقوق خود و جلب رضایت مشتری و حمایت از ذی‌نفعان آن بخش یک‌سری از مسئولیت‌ها را احصاء می‌کند به نحوی که برای حمایت از حرفه خود به سمت پیش‌بینی احکام و قوانین و مقررات خاصی حرکت می‌کند.
مدیر طرح و برنامه بیمه مرکزی به عنوان نمونه جامعه پزشکان را مثال زد و خاطرنشان کرد: جامعه پزشکان به خاطر حفظ و حراست از جامعه پزشکی و مقابله با سوءاستفاده‌هایی که ممکن است در این جامعه به وجود بیاید یک‌سری مسئولیت‌هایی را برای پزشک زیر مجموعه خود تحت عنوان "منشور " تعریف کرده است که این امر می‌تواند در آینده در سایررشته های بیمه مسئولیت نیز ایجاد و زمینه برای توسعه آنها فراهم شود.
وی ضمن تأکید بر اینکه در حال حاضر در اکثر رشته‌های بیمه‌های مسئولیت این قوانین و مقرارت وضع شده است، تصریح کرد: به عنوان نمونه بیمه مسئولیت "مجریان امر واگذاری " یکی از این مصادیق است که در قانون سیاست‌های اصل 44بیان شده است به نحوی که کسانی که ممکن است در امر واگذاری شرکت‌های دولتی قصوری داشته باشند دارای بیمه مسئولیت شده‌اند.
میرزایی در ادامه گفت: وجود این قوانین و مقررات در بخش‌‌های مختلف تقاضاهای خرید پوشش های بیمه‌ای را دراصناف افزایش داده و تمایل آنها را به سمت شرکت‌های بیمه بیشتر می‌کند. البته دراین راستا شرکت‌های بیمه نیز درطراحی این بیمه‌نامه‌ها با آگاهی کامل و کارهای کارشناسایی مناسب اقدامات لازم را انجام می‌دهند.
مدیرطرح و برنامه بیمه مرکزی در خصوص تأثیر نظام تعرفه‌ای بر بیمه‌‌های مسئولیت، اظهارداشت: معمولاً چند رشته بیمه مسئولیت مشخص و دارای نرخ و شرایط استاندارد از سوی شورای عالی بیمه هستند. به عنوان نمونه بیمه مسئولیت پزشکان که تعرفه آن آزاد و امکان رقابت برای همه فراهم شده است، دیگری بیمه مسئولیت متصدیان حمل و نقل داخلی است که به دلیل وجود چند ماده قانونی در قانون تجارت متصدیان حمل و نقل را مسئول جبران خسارت کرده است.
به گفته وی، نحوه تعیین حد غرامت در بیمه‌های مسئولیت با هماهنگی بیمه‌گذار و بیمه‌گر قابل تعیین است البته در خسارت‌های جانی غرامت آن تابع دیه است اما در خسارت‌های مالی مبلغ مربوطه با کار کارشناسی شرکت‌های بیمه مشخص می‌شود.
وی ضمن تأکید بر اینکه در رشته‌های مختلف با توجه به مسئولیت آنها میزان و حد غرامت متفاوت است، گفت: بیمه‌‌هایی که بیشتر با جان افراد سر و کار دارند مانند مسئولیت پزشکان معمولاً خسارت‌ها آنها معادل ریالی دیه تعیین می‌شود .
میرزایی با اشاره به اینکه هر کدام از رشته‌‌های بیمه‌های مسئولیت دارای شرایط خاصی هستند، افزود: به عنوان مثال در بیمه‌های شخص ثالث هم خسارت جانی و مالی وجود دارد به نحوی که خسارت جانی را معادل دیه یک فرد مسلمان در ماه‌های حرام معین و خسارات مالی را در قانون 2.5 درصد خسارت جانی قرار داده‌اند.
به گفته وی، آنچه در بیمه‌های مسئولیت بسیار حائز اهمیت است بحث احراز مسئولیت مقصرین در محاکم قانونی است به این معنا که بعد از آن بیمه‌‌گر وارد شده و خسارت را پرداخت می‌کند.
مدیرطرح و برنامه بیمه مرکزی درخصوص شبکه فروش بیمه‌های مسئولیت، اظهار داشت: شبکه فروش بیمه‌های مسئولیت همان شرکت‌های بیمه هستند که آزادی عمل زیادی داشته و می‌توانند انواع و اقسام بیمه‌نامه‌های مسئولیت را براساس تقاضاهایی که مطرح می‌شود عرضه کنند، البته در این راستا شرکت‌های بیمه نرخ و شرایط بیمه‌نامه‌های مورد تقاضا و طرح‌های جدید را متناسب با ظرفیت‌های خود و بازار ارائه می‌کنند.
میرزایی در ادامه تصریح کرد: اگر پرتفوی یک رشته از حدی بالاتر رفت و کم کم نیاز به سازماندهی و تدوین شرایط داشت معمولا بیمه مرکزی وارد شده و شرایط عمومی لازم را برای آن رشته طراحی می‌کند.
به گفته وی، زمانی که یک رشته از نظر رقم و اهمیت در بازار از حدی پایین‌تر باشد شرکت‌ها می‌توانند با طراحی پوشش‌های مناسب توسط شبکه نمایندگی خود این بیمه‌نامه‌ها را عرضه کنند.

* بیمه مرکزی به دنبال طراحی و تصویب بیمه مسئولیت "کارفرمایان " است
میرزایی به فعالیت‌های بیمه مرکزی در سال جدید اشاره کرد و گفت: یکی از فعالیت‌های بیمه مرکزی در سال اخیربررسی شرایط عمومی و طراحی و تدوین بیمه مسئولیت کارفرمایان است که مقررشده در آینده مورد تصویب شورای عالی بیمه قرار بگیرد.
وی در خصوص نظر برخی ازشرکت‌‌ها که نرخ شکنی‌های زیادی در این رشته صورت می‌گیرد، اظهار داشت: در بیمه‌های مسئولیت اگر نرخ و شرایط مشخص و مصوب از طرف شورای عالی بیمه وجود نداشته باشد نرخ شکنی در آن رشته موضوعیت پیدا نمی‌کند و طبیعی است که هر شرکت مختار است متناسب با ارزیابی ریسک هر پوشش بیمه‌ای را که تمایل داشت به مشتریان خود ارائه دهد.
این مقام مسئول بیمه تأکید کرد: اگر رشته‌ای نرخ مصوب شورای عالی داشته و تعرفه آن نیز آزاد نشده باشد آنجا نرخ شکنی موضوعیت پیدا می‌کند وگرنه در غیر این صورت شرکت‌ها می‌توانند بر اساس موازین فنی ریسک‌های مورد نظر خود را ارزیابی و ارائه دهند.

* رقابت شرکت‌ها در بیمه‌های مسئولیت به نفع مشتریان است
وی با اشاره به اینکه رقابت در بازار بیمه به خصوص بیمه‌های مسئولیت وجود دارد، اظهار داشت: به جرأت می‌توان گفت در بیمه‌های مسئولیت ظرفیت‌های بسیاری وجود دارد که هرچه رقابت بیشتر باشد به نفع مشتری بوده و مشکلی به وجود نخواهد آمد .
به گفته وی، امر مهم در این رابطه این است که نرخ و شرایطی که از جانب شرکت ها پیشنهاد می‌شود در زمان بروز خسارت حقوق زیان دیده و یا کسی که این پوشش ها را خریداری کرده‌اند را ضایع نکند.
میرزایی خاطرنشان کرد: رقابت همواره به نفع مشتری است چه درافزایش کیفیت خدمات بیمه‌ای و چه درکاهش قیمت‌های بیمه‌نامه به نحوی که این امر جزء توسعه رقابت در بازار بیمه رشته‌های مسئولیت محسوب می‌شود.
مدیر طرح و برنامه بیمه مرکزی در ادامه برای توسعه بیمه‌های مسئولیت در کشور پیشنهاد کرد: به عقیده بنده شرکت‌های بیمه باید تا حدی به تجربه دیگر کشورها در ارائه طرح‌های بیمه‌ای جدید توجه کنند زیرا در بسیاری از کشورها طرح‌های مختلفی مانند "بیمه مدیران عامل و مسئولان " وجود دارد که ضوابط و چارچوب آن در بسیاری مقالات مشخص شده است.
وی در ادامه افزود: اگر شرکت‌های بیمه به سمت استفاده از تجربیات دیگر کشورها در طراحی و عرضه بیمه‌های مسئولیت حرکت کنند به ویژه با الگو گیری از کشورهایی که به لحاظ زیرساخت و ویژگی‌های اقتصادی با وضعیت کشور تا حدودی هماهنگ هستند، می‌توانند با به کارگیری تجربیات آنها راه‌های میانبری را برای توسعه انواع بیمه‌های مسئولیت در کشور پیدا کنند.