محدودیتهای قانونی مانع پیشرفت بیمه مسئولیت است

خبرگزاری فارس: یک کارشناس بیمه با اشاره به اینکه قوانین در برخی موارد مانع شرکت های بیمه می شوند، گفت: اگر محدودیت ها در این امر کنار برود و تنوع تعهدات افزایش یابد ضریب نفوذ این نوع بیمه در کشور بالا می رود.

 رمضان نعمتی در گفت وگو با خبرنگار اقتصادی باشگاه خبری فارس«توانا»، در خصوص بازار رقابت بیمه نامه های مسئولیت در کشور، اظهار داشت: حدود 60 رشته بیمه مسئولیت در کشور وجود دارد که هر کدام بازار و شرایط رقابتی خاصی برای خود دارند.
وی با اشاره به اینکه در میان بیمه های مسئولیت فقط بیمه های حرفه ای پزشکان و پیرا پزشکی دارای دستور العمل و صدور بیمه نامه از جانب بیمه مرکزی هستند، افزود: در این بیمه نامه شرکت های بیمه در انجام عملیات بیمه ای خود ملزم به رعایت آیین نامه بیمه مرکزی و ارائه نرخ های مربوطه است.
این کارشناس بیمه با تأکید بر اینکه در این شرایط بحث رقابت و حق بیمه ها معنا پیدا نمی کند، گفت: در این بیمه نامه به دلیل آنکه نرخ ها و تعرفه ها براساس یک سری از کارهای کارشناسی خاص صورت می گیرد، عمده رقابت های آن در رابطه با سرویس های خسارت به وجود می آید.
* نمایندگان؛ شبکه فروش بیمه های مسئولیت
نعمتی با اشاره به اینکه بیمه های مسئولیت تقریباً در بعد فروش بالاترین کارمزد را در بازار به خود اختصاص داده اند، تصریح کرد: حدود 25 درصد عموم شرکت ها در این رشته به نمایندگان خود کارمزد ارائه می دهند که این آمار در مقایسه با سایر بیمه ها آمار بسیار بالایی است.
وی با تأکید بر این که شبکه فروش بیمه نامه ها نمایندگان هستند، خاطرنشان کرد: نمایندگان واسطه بین بیمه گذار و بیمه گر به شمار می آیند به صورتی که با بازاریابی و توجیه بیمه گذاران آنها را برای اخذ بیمه نامه تشویق می کنند.
این کارشناس بیمه در ادامه اضافه کرد: نمایندگان بعد از طی مراحل مذکور اطلاعات بیمه گذار را به شرکت منتقل و بعد از دریافت حق بیمه ها از جانب شرکت و صدور بیمه نامه، 25 درصد را به عنوان کارمزد دریافت می کنند.
به گفته وی از آنجا که شبکه فروش شرکت های بیمه از کانال نماینده است باید در بحث رقابت بیمه های مسئولیت فعالیت نمایندگان مورد بررسی قرار گیرد که به عقیده برخی از کارشناسان به دلیل اینکه نمایندگان برای جذب مشتریان بیشتر نرخ های متفاوتی را ارائه می دهند در این عرصه یک بازار رقابتی ناسالم را به وجود آورده اند.
وی در خصوص بازاریابی بیمه های مسئولیت، گفت: عموماً بخشی از مسائل بازاریابی در این حوزه از بیمه توسط شبکه فروش شرکت های بیمه و نمایندگان شرکت ها با توجه به امکاناتی که در اختیار دارند، صورت می گیرد.
این کارشناس بیمه در ادامه تصریح کرد: بخشی از هزینه هایی که از جانب شرکت های بیمه باید پرداخت شود بیشتر به سرویس های خسارتی برای رفع نیاز مشتریان اختصاص می یابد.
نعمتی با اشاره به نمونه ای در این خصوص، اظهار داشت: اگر شرکت های بیمه به محض بروز حوادث سریعاً اسناد و مدارک را جمع آوری و بلافاصله خسارات را به میزان مناسب به مشتریان ارائه کنند، بهترین تبلیغ برای آنها برای جذب مشتریان بیشتر در آینده خواهد بود.
* بازاریابی بیمه های مسئولیت در هر رشته متفاوت است
این کارشناس بیمه با تأکید براینکه بازاریابی رشته های مختلف بیمه های مسئولیت متفاوت است، افزود: هر رشته از بیمه های مسئولیت با توجه به شرایط بازار و اینکه چه کسانی را تحت پوشش قرار می دهد بازاریابی خاص خود را دارد.
وی بازاریابی این رشته از بیمه را به طور کلی به دو قسمت تقسیم و خاطرنشان کرد: به عقیده بنده امکانات مستقیم پرداخت خسارت و ابزار هایی که نمایندگان و واسطه های شرکت های بیمه برای بیمه گزاران خود به وجود می آوردند، بیشترین تأثیر را در بازاریابی موفق بیمه های مسئولیت در کشور دارد.
* 90 درصد بیمه نامه های مسئولیت فاقد تعرفه هستند
نعمتی در خصوص تعرفه های بیمه های مسئولیت در کشور، گفت: در میان رشته های مختلف بیمه های مسئولیت فقط مسئولیت پزشکان دارای تعرفه از جانب بیمه مرکزی است به صورتی که تقریباً 90 درصد شرکت های بیمه در این بیمه نامه ها بر اساس تجربیات و آمارهای مربوط به خود فعالیت می کنند.
وی با اشاره به اینکه شرکت های بیمه مسئولیت براساس دستورالعمل های داخلی خاص خود خدمات این رشته را ارائه می دهند، تصریح کرد: این شرکت ها با توجه به اساسنامه های مربوطه نرخ ها را محاسبه و تعرفه ها را به بیمه گذاران ارائه می دهند.
این کارشناس بیمه با تأکید بر اینکه نرخ شکنی این بیمه نامه ها در مقایسه با سایر بیمه ها متفاوت است، اظهار داشت: در بیمه های مسئولیت نرخی وجود ندارد به گو نه ای که هر شرکت بیمه براساس توان و تحلیل ریسک بیمه های مسئولیتی که درصدد ارائه آنها است یک نرخ را مشخص و به بیمه گذاران اعلام می کنند.
نعمتی در ادامه اضافه کرد: ممکن در عرصه رقابتی این بیمه نامه نرخ های پایینی از جانب شرکت های بیمه ارائه شود به صورتی که آن شرکت ها در مقطعی از زمان عملکرد موفقی داشته باشند اما بعد از گذشت زمان آماری که با توجه به این فعالیت ها به دست می آید چنانچه ضریب خسارت آنها به سمت 70 و 90 برسد آن شرکت رو به ضرر پیش رفته و باید در عملکردهای خود تجدیدنظر کند.
* عدم هماهنگی نرخ و تحلیل در بیمه نامه های مسئولیت
این کارشناس بیمه در خصوص عدم گسترش رشته های مختلف بیمه های مسئولیت در کشور، اظهار داشت: اساساً در فعالیت های بیمه ای همه موراد تحت کنترل شرکت های بیمه ای نیست به صورتی که متأسفانه در بازار صنعت بیمه کشور سیستم های تصمیم گیرنده مختلف در کنار سیستم های کنترلی محدودی وجود دارند.
نعمتی با تأکید براینکه بسیاری از موارد خارج از کنترل شرکت های بیمه است، گفت: عدم احاطه کامل شرکت ها به این بیمه نامه ها و افزایش ریسک در پرتفوی هزینه های شرکت ها باعث شده است آنها تمایل چندانی به حضور در بازار این بیمه نامه ها را نداشته باشند.
به گفته وی متأسفانه استانداردها و معیارهای ایمنی تعریف شده دنیا در کشور ایران وجود ندارد که این امر باعث عدم هماهنگی نرخ ها و تحلیل ها در شرکت های بیمه خواهد شد.
وی در خصوص راهکارهای پیشرفت این بیمه نامه در کشور، گفت: عموماً اطلاعات مردم نسبت به بیمه های مسئولیت در کشور بسیار اندک است در حالی که آموزش های لازم و اطلاع رسانی مناسب نقش مؤثری در گرایش مردم به این بیمه نامه ها ایفا می کنند.
نعمتی به نقش اصلاح قوانین در این امر اشاره و خاطرنشان کرد: قوانین در برخی موارد مانع شرکت های بیمه می شوند، به عنوان نمونه در قانون مجازات اسلامی در بحث بیمه های مسئولیت باید اطلاحاتی انجام شود به این صورت که در بیمه نامه خسارات جانی عموماً شرکت های بیمه در حال حاضر دیه و هزینه مربوطه را پرداخت می کنند در حالی که اگر محدودیت ها در این امر کنار برود و تنوع تعهدات افزایش یابد، ضریب نفوذ این بیمه ها در کشور بالا می رود.
وی در ادامه اضافه کرد: کارکنان شرکت های بیمه به هیچ وجه درصدور بیمه نامه های شرکت ذی نفع نیستند به گونه ای که اگر کارمند هر شرکت بیمه درصد کمی ذی نفع باشد، بهترین شبکه فروش برای شرکت های بیمه به وجود می آید.
٠٧/٠٧/١٣٨٩