فارس گزارش می‌دهد؛
شکوفایی صنعت بیمه هند با آزادسازی گام به گام نظام تعرفه‌ای

خبرگزاری فارس: با حذف تدریجی تعرفه در کشور هند ظرف مدت سه سال شاهد شکوفایی در صنعت بیمه و ایجاد پوشش های بیمه ای جدیدی در این کشور هستیم .

به گزارش خبرنگار اقتصادی باشگاه خبری فارس «توانا» تعرفه به عنوان یک نرخ ثابت محصولات بیمه‌ای با خدمات عرضه شده به مشتریان است . در شرایط بازار تعرفه یا بازار قانونمند یک قیمت یا ترکیبی از قیمت که به مشتریان ارائه می شود ثابت بوده و توسط نهاد ناظر بازار نظارت می شود.

* اهمیت بازار تعرفه

این گزارش حاکی است بعضی از دستورالعملها و کنترلهای پایه ای در بازار هایی که در مرحله پیدایش و تشکیل هستند، ضروری است، به نحوی که هیچ یک از بازیگران بیمه سود دهی فراوانی ایجاد نکنند و از منافع مشتریان حمایت شود . هدف بیمه آن است که فقط به عنوان یک عنصر مفید اجتماعی خدمت کند. نهاد نظارتی درباره معیار قیمت گذاری و مشخصات محصولات بیمه تصمیم گیری می کند ، آنها همچنین برای همه بازیگران بیمه به عنوان یک نهاد مشورتی عمل می کنند و در مشاجرات بوجود آمده بین مشتریان و شرکتهای بیمه مداخله می کنند.

* بازار قانونمند کشور هند

همچنین در این گزارش عنوان شده است: در کشور هند (نهاد نظارتی و توسعه بیمه) به عنوان یک تنظیم کننده بازار بیمه عمل می کند . صنعت بیمه اتومبیل هندوستان تا دسامبر سال 2006 نظام تعرفه ای با محصولات معین داشت . نهاد ناظر بیمه پس از آن تصمیم گرفتند تا انعطاف پذیری در شرایط بازار بیمه ای که به سوی تکامل حرکت می کر را ایجاد کنند،بازیگران بیمه از نظر مالی آمادگی مناسبی را برای حرکت به سوی تغییرات عمده در شرایط اقتصادی کشور داشتند و برای حذف تعرفه های قانونی نیاز بود که به بازار اجازه رشد بیشتری داده شود .

* مرحله اول؛ افزایش حق بیمه شخص ثالث

در ژانویه 2007 هند (نهاد نظارتی و توسعه بیمه ) به شرکت های بیمه غیر زندگی اجازه داد که یک انعطاف پذیری 20 درصدی را در مبلغ حق بیمه ها اعمال کنند . به منظور مشاهده واکنش بازار با این شرایط جدید حذف کامل تعرفه تقریباً غیر ممکن بود .
بر این اساس حق بیمه، بیمه های شخص ثالث با حفظ مقررات موجود افزایش داده می شود .
مفهوم صندوق بیمه شخص ثالث بدین معنی است که همه حق بیمه شخص ثالث در یک صندوق عمومی و مشترک جمع آوری می شوند و می تواند طبق سهم بازار بازیگران بیمه، بیمه مسئولیت شخص ثالث مورد استفاده قرار گیرد . این امر برای اجتناب از ورشکستگی ناگهانی هرگونه شرکت کوچک و جدید معرفی شده بود .

* نتایج مرحله اول افزایش تعرفه‌ها

این گزارش حاکیست :بعد از اعلام اولین مرحله، شرکت های بیمه بلافاصله عکس العمل نشان دادند. اکثر آنها یک مرتبه حق بیمه هایشان را تا 20 درصد پایین آوردند و با این قیمت جدید تنش و درگیری ایجاد کردند و برخی از بازیگران بیمه با این امر در بازار به سود زیادی رسیدند . پس از گذشت چند ماه مشتریان از تخفیفات موجود مطلع شدند و دیگر حاضر نشدند محصولات بیمه ای مورد نیازشان را بدون تخفیف خریداری کنند .
همه این تغییرات از محدویت های قیمت در بازار هند حکایت دارد . هرچند که این مرحله ابتدایی حذف تعرفه است، ولی هنوز بیشتر بازیگران بیمه مجبور به تحمل هزینه های ادعاهای خسارت باقی مانده از قبل هستند.
این گزارش اضافه می‌کند: با تغییر و تحولات بوجود آمده متوجه می شویم که بعضی از بازیگران بیمه می توانند از نظر مالی با ثبات تر ظاهر شوند و توانایی اداره کردن پورتفوی خود را با افزایش نرخ بعضی از وسایل نقلیه با ریسک بالا خواهند داشت .

* مرحله دوم؛ اعطای مجوز حذف کامل تعرفه بیمه بدنه اتومبیل

در این گزارش آمده است :در ژانویه 2008 به حذف کامل تعرفه برای حق بیمه ، بیمه بدنه اتومبیل مجوز داده شد. حق بیمه،بیمه شخص ثالث هنوز دارای نظام تعرفه ای است.شرایط و ویژگی های محصولات بیمه اتومبیل بدون تغییر باقی می ماند .شورای بیمه غیر زندگی ، نهاد مشورتی بیمه گران را برای نظارت بر فعالیت های بازار بیمه و کسب اطمینان از انضباط بازار اختصاص داده اند .

*نتایج مرحله دوم بر صنعت

دراین مرحله از ارزانی بیمه با تخفیف بالای 40 درصدی بیمه بدنه اتومبیل خبر می دهد و اضافه می‌کند :مطمئناً بعد از گذشت یکسال موضوع افزایش هزینه در شرکت های بیمه نمایان و برجسته می شد. بیمه گران از تجربیات خودشان در این امر به این نتیجه رسیدند که نگهداری خدمات استاندارد با این قیمت گذاری کار بسیار مشکلی است. آنها همچنین سعی کردند که ابزارهای کنترل هزینه و تمرکز بر سایر زیانهای بیمه بدنه اتومبیل مانند سرقت پیدا کنند .
بعد از مشاهده همه این تغییر و تحولات و نتایج به دست آمده ، تولید کنندگان اتومبیل و بازیگران بیمه به کار دقیق برای پایین آوردن هزینه ها بدون تأثیر گذاری بر قیمت گذاری تنظیم شده و خدماتی برای فضاها و اندازه های بزرگتر برآمدند.

*مرحله سوم ایجاد پوششهای جدید بیمه ای

این گزارش حاکیست : در ژانویه 2009 هنگامی که ویژگی محصولات بیمه ای به همراه شیوه های قیمت گذاری کل مقررات زدایی مد نظر بود انتظار می رفت که یک انقلاب جدید در تعیین تعرفه رخ دهد .
دستورالعمل محصولات بیمه ای استاندارد برای تأمین کردن حداقل حمایت عناصر ضروری به صورت اولیه باقی می ماند . در عین حال مشتریان قادر بودند طیف وسیعی از پوششهای اضافی به منظور تأمین همه نیازهای بیمه ایشان در یک بسته جامع در اختیار داشته باشند . برخی از این مزایای اضافی عبارت است از : خودور وامدار ، پوشش در برابر کاهش قیمت ، پوشش هزینه های بیمارستانی و ... .
تمام این پوششها همراه بیمه بدنه اتومبیل ارائه می شوند اما برای حفظ قیمت گذاری کلی به صورت منطقی و متعادل ، برای مشتریان مزایای متعددی قائل خواهند شد . مانند ارائه پوششهای اضافی تعیین کسورات به صورت اختیاری و پوشش NCB و ..

*نتایج مرحله سوم بر صنعت

اگر چه هنوز ارایه توضیح درباره تغییرات مورد انتظار در شرایط بازار زود است، اما مطمئناً ما انتظار داریم که مشتریان برای بسته های مختلف ، قدرت انتخاب داشته باشند . سطح آگاهی و اطلاعات مشتریان نقش اساسی را در موفقیتهای جدید بازی خواهد کرد .

گزارش: راضیه چاقری فراهانی