پزشکان بالاترین ضریب خسارت را دارند
به‌رغم مقررات کنوانسیون CMR متصدیان حمل و نقل در ایران تاحد ارزش کامل محموله مسوولند
بیمه‌های مسوولیت از جمله رشته‌های بیمه‌ای است که به طور مستقیم در تنظیم روابط اجتماعی افراد جامعه، شناخت افراد از حقوق و مسوولیت‌های یکدیگر و تامین امنیت حرفه‌ای مشاغل و فعالیت‌ها تاثیرگذار است و با توجه به مسوولیت‌های متنوع هر یک از افراد در قبال جامعه انواع بیمه‌های مسوولیت در بیمه‌های بازرگانی صادر می‌شود.
هر چند بیمه‌نامه مسوولیت می‌تواند دارای تنوع بی‌شماری باشد اما در کشور ما شناخته شده‌ترین آن، بیمه مسوولیت دارندگان وسایل نقلیه موتوری یا همان شخص ثالث است که در این گزارش به آن پرداخته نمی‌شود.
پس از آن بیمه مسوولیت متصدیان حمل‌ونقل داخلی و بین‌المللی، مسوولیت حرفه‌ای پزشکان و مسوولیت کارفرما در قبال کارکنان قرار دارند.
کل حق بیمه تولیدی رشته مسوولیت در سال 85 معادل 2/1160میلیارد ریال بود که این رقم در مقایسه با مدت مشابه سال قبل از رشد 91/31درصدی برخوردار است.
مجموع خسارات پرداختی رشته مسوولیت در مدت مورد بررسی معادل 2/417میلیارد ریال با رشد 8درصدی در مقایسه با سال 84 است.
ضریب خسارت رشته مسوولیت در پرتفوی صنعت بیمه در پایان سال 85 معادل 14/59درصد بود که در مقایسه با سال 84 تنها 54/0درصد رشد داشت.
بیمه مسوولیت متصدیان حمل‌ونقل کالا
به استناد قانون تجارت و مبحث متصدیان حمل‌ونقل در ماده 388 این قانون تمامی متصدیان حمل‌ونقل در مقابل کلیه حوادث و اتفاقاتی که در حین حمل اتفاق می‌افتد، مسوول هستند.
هر چند این قانون متولد سال 1311 است و 76سال از عمر آن می‌گذرد، اما هیچ‌گونه محدودیتی از نظر خطرات در آن رخ نداده و حداکثر مسوولیت متصدی حمل‌ونقل در آن پیش‌بینی نشده است.
در عین حال حوادثی که متصدیان حمل‌ونقل در بروز آنها هیچ‌گونه مسوولیتی ندارند نیز باز هم به استناد این قانون در مسوولیت آنها قرار می‌گیرد که درنهایت بار سنگین مسوولیت در چارچوب صدور بیمه‌های مسوولیت حمل‌ونقل از دوش این صنف به شرکت‌های بیمه بازرگانی محول می‌شود.
تولید حق بیمه رشته مسوولیت متصدیان حمل‌ونقل (داخلی و بین‌المللی) در سال 85 معادل 1/301میلیارد ریال که در مقایسه با مدت مشابه سال قبل از آن از رشد 28درصدی برخوردار است.
بیمه‌گران نیز برای جبران زیان‌های این رشته طی سال 85 معادل 8/124میلیارد ریال خسارت پرداخت کردند که این رقم در مقایسه با سال قبل رشد 41/11درصدی داشت.
ضریب خسارت آن در سال 85 معادل 36/ 57درصد بود که از رشد 6واحدی در مقایسه با مدت مشابه سال قبل برخوردار است.
نکته
البته ضریب خسارت قابل قبول این رشته مدیون صدور بیمه‌نامه‌ای با ارزش پایین‌تر از قیمت واقعی محمولات است و کالاها به قیمت واقعی بیمه نمی‌شوند؛ درنتیجه همان‌طور که حق بیمه پایین دریافت می‌شود، خسارت نیز کمتر پرداخت می‌شود.
ضرورت بیمه‌نامه مسوولیت متصدیان حمل‌و‌نقل کالا
چنانچه محموله‌‌های بار دارای بیمه‌نامه باربری داخلی، وارداتی و صادراتی هم باشد، باز هم بیمه مسوولیت متصدیان حمل‌و‌نقل کالا یک ضرورت است.
چرا که درصورت بروز حادثه و مسوول بودن متصدی حمل‌و‌نقل کالا، بیمه‌گر محموله خسارت دیده طبق قانون بیمه از حق‌جانشینی خود استفاده کرده و از متصدی حمل‌و‌نقل خسارت بازیافت می‌کند.
دربیمه مسوولیت شرکت‌های حمل‌و‌نقل بین‌المللی کالا (CMR) نیز بر اساس مقررات کنوانسیون (CMR)، کنوانسیون حمل‌و‌نقل راه‌آهن و کنوانسیون حمل‌و‌نقل هوایی (ورشو) کلیه متصدیان حمل‌و‌نقل اعم از زمینی، دریایی و هوایی دارای مسوولیت درقبال محموله هستند.
این در حالی است که به دلیل محدودیت‌های ارزشی در هر یک از این بخش‌های حمل‌و‌نقل، کشورهایی که به عضویت کنوانسیون‌های مذکور در آیند و بارنامه‌های مربوط به این کنوانسیون را صادر کنند تابعه این مقررات در حمل‌های بین‌المللی هستند.
از سویی حدود مسوولیت به ارقام تعیین شده در کنوانسیون‌ها محاسبه می‌‌شود که تمام این حدود مسوولیت تعیین شده مشروط به عدم‌قصور متصدی حمل‌ونقل است.
به‌رغم تمام محدودیت‌های کنوانسیون بین‌المللی و قانون تجارت در کشورمان بیمه‌نامه مذکور فاقد هرگونه محدودیت بوده و متصدیان حمل‌و‌نقل تاحد ارزش کامل محموله، مسوول شناخته می‌شوند و مراجع قضایی بر همین اساس آرای خود را علیه متصدیان حمل‌و‌نقل صادر می‌کنند و شرکت‌های بیمه نیز می‌توانند با استفاده از حق جانشینی خود به استفاده قانون بیمه و تجارت از همین مسوولیت نامحدود بهره‌مند شوند.
بنابراین قرارداد بیمه مسوولیت باید به طریقی تنظیم شود که تمامی مسوولیت‌های مندرج در قانون تجارت برای متصدیان حمل‌ونقل تحت پوشش قرار گیرد.این در حالی است که بخشی از مسوولیت که به وسیله بیمه‌گران به متصدیان حمل‌و‌نقل کالا محول می‌شود که می‌توان به عدم پرداخت خسارت درصورت جعل اسناد و نظایر آن اشاره کرد.در این حالت تشخیص صادرکننده بیمه‌نامه از صحت یا جعلی بودن مدارک بسیار مشکل است که با تغییر رویکرد مسوولان و حرکت به سوی استفاده از کارت‌های هوشمند می‌توان به کاهش اینگونه تقلبات و حمایت از شرکت‌های حمل‌ونقل کالا در کشور کمک کرد.
بیمه مسوولیت حرفه‌ای پزشکان
بیمه‌نامه مسوولیت حرفه‌ای پزشکان، مسوولیت پزشک را درقبال بیمارانی که به علت خطا، غفلت یا کوتاهی پزشک در انجام امور پزشکی دچار صدمه‌های جسمانی یا روانی شده یا فوت شوند، تحت پوشش قرار می‌دهد.
هرچند عرضه بیمه‌نامه مسوولیت حرفه‌ای پزشکان در ابتدا کار بسیار مشکلی بود و بسیاری از مقامات مسوول عقیده داشتند پزشک مجاز به اشتباه نیست و باید به دور از هرگونه اشتباهی طبابت کند، امروز به یک بیمه‌نامه شناخته شده تبدیل شده و اکثر پزشکان این بیمه‌نامه یاد شده را دارند. اما ضریب خسارت این بیمه حتی بسیار بالاتر از بیمه شخص ثالث است که جای تامل دارد.کل تولید حق بیمه رشته مسوولیت حرفه‌ای پزشکان در سال 85 معادل 0/38میلیارد ریال بود که بیمه‌گران برای جبران خسارت معادل 1/12میلیارد ریال غرامت پرداخت کردند و 5/ 70 میلیارد ریال خسارات واقع شده است. تولید حق بیمه این رشته در سال 85 رشد منفی 49/6درصدی در مقایسه با مدت مشابه سال قبل دارد که ناشی از رشد 154واحد درصد ضریب خسارت این رشته در سال 85 نسبت به سال قبل از آن است. ضریب خسارت رشته مسوولیت حرفه‌ای پزشکان از 71/26درصد در سال 84 به 62/180درصد در سال 85 افزایش یافت که این رشد قابل توجه باید مورد ارزیابی سازمان نظام پزشکی و بیمه‌های بازرگانی قرار گیرد.
سایر بیمه‌های مسوولیت
تولید حق بیمه کل بازار از سایر بیمه‌های مسوولیت معادل 2/821میلیارد ریال است که بیمه‌گران 2/280میلیارد ریال خسارت پرداخت کرده‌اند.
ضریب خسارت آن 37/53درصد است که از رشد منفی 23/10واحدی برخوردار است.
جمع کل حق بیمه تولیدی رشته مسوولیت در پرتفوی سال 85 بیمه‌های بازرگانی 2/1160میلیارد ریال با خسارت پرداختی 2/417میلیارد است که ضریب خسارت 14/59درصد دارد.
رشته مسوولیت در پرتفوی شرکت‌های بیمه
حق بیمه تولیدی رشته مسوولیت در پرتفوی دولتی‌ها طی سال 85 معادل 6/1016میلیارد ریال با رشد 38/27درصدی است که بیمه‌گران دولتی معادل 8/377میلیارد ریال خسارت پرداخت کرده‌اند.ضریب خسارت این رشته در پرتفوی دولتی‌ها 87/59درصد است.
حق بیمه تولیدی رشته مسوولیت در پرتفوی بیمه‌های خصوصی طی سال 85 نیز معادل 6/143میلیارد ریال است که آنان 3/39میلیارد ریال خسارت پرداختند.ضریب خسارت این رشته در پرتفوی خصوصی‌ها 53/53درصد است.
ضریب خسارت رشته مسوولیت به طور متوسط در شرکت‌های بیمه دولتی و خصوصی پایین است و تنها ضریب خسارت این رشته در یکی از بیمه‌های خصوصی معادل 18/107 است که در مقایسه با سال 84 از رشد 84واحدی برخوردار است. این بیمه‌گر با تولید 7/14میلیارد ریال حق بیمه رشته مسوولیت معادل 1/4میلیارد ریال خسارت پرداخت کرده که 7/14میلیارد ریال خسارت واقع شده است.ضریب خسارت مسوولیت در پرتفوی این شرکت در سال 84 معادل 49/24درصد بود که در پایان سال 85 به 18/107درصد افزایش داشته است.
منبع ٍ: دنیای اقتصاد / لیلا اکبرپور