مقاله: راهکارهای توسعه بیمه های خرد در کشور با تمرکز بر مدل های توزیع و فروش
سید محمد آسوده

(مدیر عامل شرکت سهامی بیمه ایران)
چکیده: در کشورهای در حال توسعه از میان خدمات مالی مانند وام، پس انداز و بیمه، خانواده های کم درآمد با مفاهیم و مزایای بیمه آشنایی کمتری دارند.
بیمه های خرد بیمه هایی است که مردم کم درآمد را با حق بیمه نازل و متناسب با درآمد آنها در مقابل خطرهای معینی پوشش می دهد. تعهد بیمه گر و سرمایه بیمه در این نوع بیمه ها نیز پایین و محدود است. از این نوع بیمه ها موسسات تأمین مالی و اعتباری که وام های خرد را عرضه می کنند نیز به خوبی بهره مند می شوند و موجب رشد و توسعه این بخش که خود نیاز اولویت دار خانواده های کم درآمد است می‌شود.
توجه به شرایط و ویژگی های بیمه های فوق در زنجیره تولید و عرضه بیمه های خرد ضروری است. عرضه بیمه سه بخش طراحی و تولید محصول، فروش محصول و خدمت رسانی را شامل می شود. فعالیت های طراحی و تولید محصول، تعریف خطرهای تحت پوشش، تعیین نرخ و شرایط بیمه نامه، ریسک پذیری و تنظیم پورتفوی و پرداخت خسارت همچنین عنداللزوم تأمین پوشش های بیمه اتکایی را شامل می‌شود. در این بخش از فعالیت ها، موسسات بیمه از مزیت نسبی و توانایی های فنی و مالی بهره‌مندند، لیکن عملکرد موثر آنها در گرو داشتن اطلاعات کافی از وضعیت و نیازهای قشرهای کم درآمد و کانال های تماس و دسترس مناسب به این قشرهاست.
بخش دوم فعالیت ها یعنی فروش محصول شامل بازاریابی، تبلیغ، شناسایی بیمه گذاران بالقوه و فروش بیمه های طراحی شده به همت موسسه بیمه است.
بخش سوم فعالیت ها یعنی خدمت رسانی محصول شامل تمام تماس های مستمر با بیمه گذاران موجود از جمله وصول و گردآوری حق بیمه ها، اعلام خسارت و توزیع خسارت های تصویب شده در موسسه بیمه است.
با توجه به ویژگی های بیمه خرد از جمله نازل بودن حق بیمه، گروهی و ساده بودن محصولات آن، این نوع بیمه ها در بخش فروش و خدمت رسانی مستلزم شبکه توزیع خاصی است که به نحو موثری فعالیت های مالی کوچک را در محل های مناسب سازمانی و جغرافیایی انجام دهد. از نظر سازمانی کانون هایی که قشرهای کم درآمد عضو یا مشتری آنها هستند (از قبیل تعاونی ها، موسسات قرض الحسنه و موسسات تامین مالی و اعتباری خرد) مناسب ترین مکان ها برای عرضه این نوع بیمه است.
این مقاله بر مکانیزم های موثر فروش و خدمت رسانی بیمه های خرد و اصلاحات لازم در ضوابط اعطای نمایندگی در این خصوص تمرکز خواهد داشت.
این مقاله پیشنهاد می کند که به موجب ضوابط کنونی اعطای نمایندگی که شغل نماینده باید تنها نمایندگی بیمه باشد، با انجام دادن برخی از اصلاحات می توان بستر لازم برای همکاری بین شرکت های بیمه و تعاونی‌ها را نیز در عرضه بیمه های خرد فراهم کرد که بخشی از مقاله نیز به این موضوع خواهد پرداخت.
 

مقاله: ارائه مدل جهت پیاده سازی طرح بیمه‌های خرد در ایران